Een warmtepomp aanschaffen betekent voor de meeste mensen een relatief grote investering. Je betaalt al snel minimaal het drievoudige van een gangbare cv-ketel. Deze hogere investering kan echter worden terugverdiend via maandelijkse besparingen op de energierekening. Bovendien kan de financiële drempel worden verlaagd met de Energiebespaarlening. Deze lening wordt verstrekt door het Nationaal Warmtefonds en is in sommige gevallen rentevrij. In dit artikel beschrijven we op hoofdlijnen hoe de Energiebespaarlening in elkaar steekt.
De leenmogelijkheden zijn uitgebreid
Drie jaar geleden schreven we ook al een artikel over de Energiebespaarlening. In de tussentijd is er een hoop veranderd. Zo heeft het Warmtefonds de leenmogelijkheden uitgebreid, zodat ook eigenaar-bewoners in de leeftijd 75+ of met beperkte leenruimte een lening kunnen aanvragen. Daarnaast wordt een rentevrije lening (0%) aangeboden aan eigenaar-bewoners met een verzamelinkomen van minder dan €60.000. De belangrijkste verandering op een rij.
- Het minimaal leenbedrag is verlaagd van €2.500,- naar €1.000.-
- Het maximale leenbedrag is verhoogd van €65.000,- naar €71.000,-*
- Er is geen bovengrens meer voor leeftijd: aanvragen is nu ook mogelijk voor 75+’ers.
- Er bestaan nu ook leenmogelijkheden voor eigenaar-bewoners met een beperkte leenruimte en er wordt een rente van 0% geboden aan eigenaar-bewoners met verzamelinkomen minder dan € 60.000.
Energiebesparende maatregelen financieren
Het Warmtefonds is een stichting zonder winstdoelstelling en werkt in opdracht van de Rijksoverheid. Met de Energiebespaarlening kunnen meer dan 20 energiebesparende maatregelen worden gefinancieerd, waaronder de installatie van een warmtepomp. Meerwerk dat aan de energiebesparende maatregelen is verbonden behoort daar ook toe. Een belangrijke voorwaarde om in aanmerking te komen voor de lening is dat je eigenaar en bewoner dient te zijn van een bestaande woning (waarvoor je de aanvraag doet).
Ook is een voorwaarde dat de maatregelen uitgevoerd worden door een aannemer of installateur met een registratie bij de Kamer van Koophandel. Binnen die voorwaarde mag je zelf de aannemer of installateur kiezen die de verduurzaming voor je uitvoert. Ten slotte, je kan ook maatregelen met terugwerkende kracht financieren, mits de factuurdatum niet ouder is dan twee maanden ten opzichte van de aanvraagdatum van de lening.
Praktisch: declaraties via een bouwdepot
Het geleende bedrag van de Energiebespaarlening wordt in een zogeheten bouwdepot gestort. Vervolgens dien je declaraties in bij het Nationaal Warmtefonds. Zij betalen de gemaakte kosten vervolgens rechtstreeks aan de door jou ingehuurde bedrijven uit. Het bouwdepot is standaard negen maanden geldig. Als je na negen maanden nog gebruik wil maken van je depot, kun je de looptijd verlengen.
Hoeveel kan je lenen?
Een kredietbeoordeling bepaalt of de aangevraagde lening kan worden verstrekt. Het maximale leenbedrag is afhankelijk van je persoonlijke financiële situatie. Het Nationaal Warmtefonds maakt een berekening, waarbij jouw inkomen wordt verminderd met je uitgaven. Er moet onderaan de streep van die rekensom voldoende geld overblijven om de nieuwe maandlasten te betalen.
Daarnaast, een leenbedrag boven €27.000 kan alleen worden ingezet voor een Zeer Energiezuinig Pakket (ZEP) of Nul Op de Meter (NOM)-woning. Dit zijn pakketten van maatregelen, waarbij de woning na verbouwing aan strenge isolatiewaarden en standaarden voor energiezuinigheid moet voldoen. Een aanvraag voor financiering van ZEP of NOM gaat dus verder dan het uitvoeren van verschillende losse maatregelen.
Annuïteitenlening met flexibele looptijd en vaste rente
De Energiebespaarlening is een maandannuïteitenlening, dus je betaalt een vast bedrag per maand voor rente en aflossing van de lening. Voor het afsluiten van de lening betaal je geen afsluitkosten en de lening wordt onderhands (zonder tussenkomst van een bank) verstrekt. Je hoeft ook niet naar de notaris. Ten slotte, je kunt altijd de gehele lening of een gedeelte ervan vergoedingsvrij aflossen (zonder boete).
Het Warmtefonds streeft, naar eigen zeggen, naar lage rentetarieven en zo goed mogelijke leningsvoorwaarden. Afhankelijk van het leenbedrag zijn er verschillende looptijden mogelijk.
- Van € 1.000 tot € 15.000: vrije keuze tussen een looptijd van 7, 10 of 15 jaar.
- Van € 15.000 tot € 27.000: vrije keuze tussen een looptijd van 7, 10, 15 of 20 jaar.
- Boven € 27.000: vrije keuze tussen 7, 10, 15 of 20 jaar.
De rente van de Energiebespaarlening staat voor de hele looptijd van de lening vast. Op het moment van publicatie van dit artikel bedroeg de rente circa 4%. Voor actuele percentages verwijzen naar de website van het Warmtefonds: https://www.warmtefonds.nl/particulieren/actuele-rentetarieven.
Wanneer kom je in aanmerking voor een rentevrije lening?
Om te bepalen of je in aanmerking komt voor een Energiebespaarlening met 0% rente kijkt het Nationaal Warmtefonds naar het verzamelinkomen van jou en je eventuele partner. Als het huishouden een door de Belastingdienst vastgesteld verzamelinkomen tot € 60.000 heeft, kom je in aanmerking voor een Energiebespaarlening met 0% rente. Bij deze lening los je maandelijks af, maar betaal je geen rente gedurende de gehele looptijd. Het toetsingsinkomen is het door de Belastingdienst vastgestelde verzamelinkomen van het meest recente aangiftejaar.
Bij wie sluit je deze lening precies af?
De Energiebespaarlening wordt verstrekt door het Nationaal Warmtefonds. Het Nationaal Warmtefonds opereert in opdracht van de Rijksoverheid en is gevuld door de Rijksoverheid, de Rabobank, de ASN Bank, de Council of Europe Development Bank (CEB) en de Europese Investeringsbank (EIB). Rente en aflossing stromen terug in dit fonds, zodat steeds opnieuw leningen kunnen worden verstrekt.
* Boven een leenbedrag van €27.000 worden extra voorwaarden gesteld.
